Az adósságrendező hitel (vagy adósságkonszolidáció) egy kiváló eszköz arra, hogy a meglévő, drága vagy nehezen átlátható hiteleidet (személyi kölcsön, hitelkártya, áruhitel) egyetlen, kedvezőbb kamatozású és fix havi törlesztőrészletű kölcsönné gyúrd össze.
Ha azonban fent vagy a KHR (köznyelven BÁR) listán, a helyzeted jelentősen átértékelődik. Lássuk a legfontosabb tudnivalókat, a lehetőségeidet és a realitást.
1. Aktív vs. Passzív KHR: A mindent eldöntő különbség
A bankok számára nem mindegy, hogyan kerültél fel a listára, és jelenleg mi a státuszod.
Aktív KHR listás: Ez azt jelenti, hogy jelenleg is van olyan elmaradásod, ami meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, és ez a tartozás már több mint 90 napja fennáll. A rideg valóság: Aktív KHR-esként a hazai kereskedelmi bankoknál 0% az esélyed adósságrendező hitelt kapni. A törvényi szabályozások és a bankok kockázatkezelése ezt teljesen kizárja.
A rideg valóság: Aktív KHR-esként a hazai kereskedelmi bankoknál 0% az esélyed adósságrendező hitelt kapni. A törvényi szabályozások és a bankok kockázatkezelése ezt teljesen kizárja.
Passzív KHR listás: Ez azt jelenti, hogy a tartozásodat már kifizetted (vagy megegyezés született), de a rendezéstől számítva még nem telt el 1 év. (Az 1 év letelte után teljesen törlődik a KHR-múltad). A lehetőség: Passzív KHR-esként a mozgástered még mindig rendkívül szűk, de már nem teljesen lehetetlen a hitelfelvétel.
A lehetőség: Passzív KHR-esként a mozgástered még mindig rendkívül szűk, de már nem teljesen lehetetlen a hitelfelvétel.
2. Milyen lehetőségeid vannak passzív KHR-esként?
Ha már passzív státuszban vagy, az alábbi utakon indulhatsz el az adósságrendezés felé:
Fedezetes hitel (Szabad felhasználású jelzáloghitel)
A bankok sokkal elnézőbbek a passzív KHR-rel szemben, ha be tudsz vonni a hitelbe egy tehermentes, megfelelő értékű ingatlant fedezetként. Mivel a bank kockázata így minimálisra csökken, néhány pénzintézet hajlandó adósságrendező jelzáloghitelt nyújtani.
Kezes vagy adóstárs bevonása
Ha a jövedelmed vagy a KHR-múltad miatt határeset vagy, egy tiszta múlttal és igazolható, magas jövedelemmel rendelkező adóstárs (pl. házastárs, családtag) bevonása átbillentheti a mérleget a pozitív irányba.
Kisebb, alternatív pénzügyi szolgáltatók
Vannak olyan kisebb pénzügyi vállalkozások (nem a klasszikus nagybankok), amelyek speciális szabályzat alapján, egyedi bírálat keretében, magasabb kamat felár mellett hiteleznek passzív KHR-es ügyfeleket is.
3. Mi a teendő, ha aktív KHR listás vagy?
Ha aktív listásként szeretnéd rendezni a pénzügyeid, a hitelfelvétel helyett az alábbi lépésekre kell fókuszálnod:
Adósságrendezés a jelenlegi hitelezővel: Keresd meg a bankot, amelynek tartozol. Kérj futamidő-hosszabbítást vagy részletfizetési könnyítést. A bankoknak is az az érdeke, hogy lássák a pénzüket, így gyakran nyitottak a megegyezésre.
A tartozás rendezése (a passzív státusz elérése): Az elsődleges cél, hogy a tartozásod megszűnjön, és átkerülj elgördülő (passzív) státuszba, amivel elindul az 1 éves visszaszámlálás a teljes törlésig.
Adósságrendező programok: Ha több felé tartozol és a helyzet kilátástalan, érdemes megfontolni a magáncsőd eljárást (természetes személyek adósságrendezése), ami egy szigorú, de tiszta lapot biztosító állami védőernyő.
⚠️ Figyelmeztetés: Óvakodj a csalóktól!
Mivel a KHR listások kétségbeejtő helyzetben vannak, a neten rengeteg a csaló. Soha ne fizess előre "hitelbírálati díjat", "szerződéskötési díjat" vagy "futárdíjat" olyan magánszemélyeknek vagy gyanús cégeknek, akik azt ígérik, hogy "BAR listásoknak is elintézik a hitelt". Legális pénzügyi intézmény soha nem kér előre készpénzt a hitel folyósítása előtt.
